家づくりQ&A⑥
住宅ローンは、いつ相談すればいい？
―「家を決めてから」では遅いかもしれません
「住宅ローンって、家が決まってから相談すればいいですよね？」
家づくりを始めたばかりの方から、よくいただく質問です。
実は、住宅ローンは家や土地を決める前から、資金計画の一部として考えておくことが大切です。
住宅購入では、建物だけでなく土地代や諸費用なども含めて資金を考える必要があります。国土交通省の調査でも、注文住宅の取得資金には「住宅建築費＋土地購入資金」が含まれており、自己資金と借入金を組み合わせて資金を調達するケースが多くなっています。
では、なぜ早めに考えておいた方がいいのでしょうか？
Q. 住宅ローンは、いつ相談すればいい？
A. 土地探しや住宅会社選びを始める前後がおすすめです。
もちろん、住宅ローンの正式な申し込みは、購入する土地や建物の計画が具体的になってから進めていきます。
ただし、その前に、
- 自分たちはどのくらいの予算で家づくりをするのか
- 毎月どのくらいなら無理なく返済できるのか
- 土地と建物に、それぞれどのくらい予算を配分するのか
- 諸費用などにどのくらいのお金が必要なのか
といった資金計画を考えておくことが重要です。
「いくら借りられるか」だけではなく、「いくらなら無理なく返していけるか」という視点で考えることが大切です。
「土地を先に決める」が危険なことも
たとえば、気に入った土地が見つかったとします。
「この土地なら理想の場所だから、先に買ってしまおう！」
そう思う気持ちも分かります。
しかし、土地に予算をかけすぎると、その後の建物や諸費用に使える予算が少なくなってしまう可能性があります。
土地を購入してから、
「思っていたより家にかけられる予算が少ない……」
となってしまうと、間取りや仕様を大きく見直さなければならないことも。
だからこそ、土地だけ、建物だけではなく、家づくり全体の予算を考えることが大切です。
「借りられる金額」と「無理なく返せる金額」は違います
住宅ローンを考えるときに注意したいのが、
「金融機関から借りられる金額＝自分たちにとって適正な予算」ではない
ということです。
住宅ローンの返済以外にも、家を建てた後には固定資産税やメンテナンス費用、生活費、教育費など、さまざまなお金が必要になります。
そのため、
「最大でいくら借りられる？」
だけを基準にするのではなく、
「この先の暮らしを考えて、毎月いくらなら無理なく返済できる？」
という視点で予算を考えてみましょう。
住宅ローンの相談＝すぐに事前審査、ではありません
ここも大切なポイントです。
「住宅ローンについて相談したら、すぐに事前審査を受けないといけないの？」
と心配される方もいらっしゃいます。
資金計画を相談することと、すぐに事前審査を申し込むことは別です。
まずは現在の収入や支出、自己資金、今後の暮らしなどを踏まえて、家づくりにかけられる予算を整理することから始めても構いません。
そのうえで、土地や建物の計画が具体的になった段階で、必要に応じて住宅ローンの事前審査を検討します。
らくだホームでは、土地が決まっていなくてもご相談いただけます
「まだ土地が決まっていない」
「どのくらいの家なら建てられるのか分からない」
「住宅ローンをいくら借りればいいのか分からない」
そんな段階でも、家づくりの相談はできます。
むしろ、土地や建物を決める前だからこそ、先に資金計画を考えておくことには大きな意味があります。
土地探し、住宅会社選び、間取り、住宅ローン。
これらを別々に考えるのではなく、家づくり全体をひとつの計画として考えることが、無理のない家づくりへの第一歩です。
家づくりは、「いくら借りられるか」からではなく、
「どんな暮らしをしたいか」から考えてみませんか？
らくだホームでは、土地探しや住宅ローンを含め、家づくりの初期段階からご相談いただけます。
「まだ何も決まっていない」という方も、お気軽にご相談ください。
